적금·예금 이자 계산기

사용 방법

1. 적금(매월 납입)과 예금(한 번에 예치) 중 상품 유형을 골라요.
2. 월 납입액(또는 예치금)과 기간, 연 이자율을 입력해요. 기간은 6·12·24·36·60개월 버튼으로 빠르게 바꿀 수 있어요.
3. 이자 방식(단리·월복리)과 과세 방식(일반 15.4%·세금우대 9.5%·비과세)을 골라요.
4. 만기 수령액과 함께 총 납입액·세전 이자·이자소득세·세후 이자·총 수익률을 확인해요.

자세히 알아보기

예금과 적금은 표시 금리가 같아도 이자가 두 배 차이 나요

예금은 목돈을 처음에 한 번 넣고 만기까지 둬요. 넣은 돈 전부가 전 기간 이자를 받아요.

적금은 매달 나눠 넣어요. 첫 달 납입금만 12개월치 이자를 받고, 2월 납입금은 11개월, ... 마지막 달 납입금은 1개월치만 받아요.

그래서 1년 만기 기준으로 적금의 실효 이자는 예금의 절반 안팎이에요. «연 5% 적금» 광고를 보고 1,200만 원 넣어 60만 원을 기대하면 실제로는 32만 원 정도가 나와요. 은행이 속인 게 아니라 이자를 받는 기간이 납입마다 다르기 때문이에요.

매달 모아가는 상황이라면 적금이 맞는 상품이에요. 다만 «표시 금리가 같으면 같은 이자» 라는 기대만 버리면 돼요.

단리와 월복리

국내 예·적금은 대부분 단리 예요. 이자가 만기에 한 번 정산되고 중간에 원금에 합쳐지지 않아요.

월복리 상품은 매달 이자가 원금에 더해져 다음 달 이자의 기준이 커져요. 같은 표시 금리라면 월복리가 조금 유리하지만, 1~3년 만기에서는 차이가 크지 않아요.

만기가 짧을수록 단리와 복리의 차이는 줄어요. 복리의 효과는 기간이 만들어 내는 것이라, 1년짜리 상품에서는 거의 드러나지 않아요.

이자소득세 15.4% — 그리고 그걸 줄이는 방법

일반 과세는 이자소득세 14% 와 지방소득세 1.4% 를 합해 15.4% 예요. 세전 이자 100만 원이면 손에 쥐는 건 84만 6천 원이에요.

세금우대 는 조합·금고 등의 예탁금에 적용되는 저율 과세예요(농어촌특별세만 부담). 가입 자격과 한도가 있어요.

비과세종합저축 은 만 65세 이상, 장애인, 국가유공자 등 요건을 갖춘 경우 한도 안에서 이자소득세가 전액 면제돼요.

이 계산기는 세 가지를 골라 비교할 수 있어요. 자격 요건은 상품 가입 시 은행에서 확인해야 해요.

«우대금리» 를 그대로 믿으면 안 되는 이유

광고에 뜨는 최고 금리는 대개 «기본금리 + 우대금리» 예요. 우대 조건은 급여이체, 카드 실적, 자동이체 건수, 마케팅 동의, 첫 거래 여부 같은 것들이에요.

조건을 하나라도 못 채우면 그만큼 빠져요. 조건을 다 채우는 사람이 소수인 상품도 많아요.

가입 전에 기본금리만으로도 만족스러운지 를 먼저 보세요. 우대는 덤으로 두는 편이 실망이 없어요.

중도해지와 예금자보호

만기 전에 해지하면 약정 금리가 아니라 중도해지 이율 이 적용돼요. 이 이율은 대개 매우 낮아서, 만기 직전에 해지해도 기대한 이자의 일부만 받아요.

급전이 필요하면 해지 대신 예금담보대출 을 검토할 수 있어요. 예금을 담보로 빌리면 약정 이자를 유지한 채 자금을 쓸 수 있어요(대출 이자와 비교해 보세요).

예금자보호는 금융회사별로 원금과 이자를 합쳐 일정 한도까지예요. 한 곳에 몰아 넣기보다 한도를 넘는 금액은 나눠 두는 편이 안전해요.

계산 결과가 은행 화면과 몇백 원 다를 때

은행마다 이자를 «월 단위» 로 계산하기도 하고 «실제 일수» 로 계산하기도 해요. 2월이 낀 기간이나 윤년이 걸리면 며칠 차이가 금액으로 나타나요.

납입일이 말일이거나 휴일이면 처리일이 밀려 하루치가 달라질 수 있어요.

이 계산기는 표준 공식 기준이라 대개 거의 일치하지만, 최종 금액은 가입 화면의 «예상 이자» 를 확인하세요.

자주 묻는 질문

적금 이자는 왜 원금×금리보다 적나요?

매월 나눠 넣기 때문이에요. 첫 달 납입금은 12개월 내내 이자가 붙지만 마지막 달 납입금은 한 달치만 붙어요. 그래서 평균적으로 절반 기간만 이자를 받는 셈이고, 총 이자는 대략 원금×금리의 절반이 돼요.

적금 이자에 붙는 세금은 얼마인가요?

일반과세는 이자의 15.4%예요(소득세 14% + 지방소득세 1.4%). 원금에는 세금이 붙지 않고 이자에만 붙어요. 조합 예탁금은 9.5%, 비과세종합저축은 0%가 적용돼요.

단리와 복리는 뭐가 다른가요?

단리는 원금에만 이자가 붙고, 복리는 붙은 이자가 원금에 합산돼 그 이자에도 다시 이자가 붙어요. 기간이 길수록 차이가 커지고, 1년 만기 연복리는 단리와 결과가 같아요. 은행 적금·예금은 대부분 단리입니다.

적금과 예금 중 어느 쪽이 유리한가요?

이미 목돈이 있으면 같은 금리에서 예금이 이자가 훨씬 많아요(전 기간 이자를 받으니까요). 매달 모아가는 상황이면 적금이 맞고, 대신 표시 금리가 같아도 실제 이자는 예금의 절반 정도라고 보면 돼요.

이 계산기 결과가 은행 금액과 정확히 같나요?

세율과 표준 공식으로 계산한 값이라 대개 거의 일치하지만, 은행의 일수 계산 방식(월 단위 vs 실제 일수)이나 우대금리 충족 여부에 따라 소액 차이가 날 수 있어요. 가입 전 은행 화면의 예상 이자를 함께 확인해 주세요.

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