Escribe un importe inicial, una aportación mensual, una rentabilidad anual y un plazo para ver en cuánto se convierte con interés compuesto. Un gráfico y una tabla año a año muestran cómo se acumulan las aportaciones y las ganancias, y puedes añadir impuestos e inflación para verlo en el valor de hoy.
Capitalizar significa que las ganancias de cada periodo se suman al saldo, así que el periodo siguiente también genera rendimiento sobre esas ganancias. Por eso el área de ganancias del gráfico acaba superando a la de aportaciones cuanto más largo es el plazo — con el interés compuesto, el tiempo suele pesar más que el propio tipo de interés.
La 'regla del 72' da una estimación rápida: divide 72 entre la rentabilidad anual para saber los años que tarda tu dinero en duplicarse. Al 6 % son unos 12 años; al 8 %, unos 9.
Escribe una tasa de inflación para convertir el importe futuro a poder adquisitivo de hoy. Con un 3 % de inflación durante 20 años, el valor real de una suma fija se reduce a aproximadamente el 55 %.
Se asume la misma rentabilidad todos los años. La rentabilidad real varía y puede ser negativa, así que trátalo como una ayuda para planificar, no como una predicción.
El interés simple solo paga sobre el capital inicial. Diez mil al 6 % simple rinden 600 al año, es decir 18.000 en treinta años, y el incremento es exactamente igual el primer año que el último.
El interés compuesto incorpora cada rendimiento al saldo, de modo que el periodo siguiente rinde sobre una cantidad mayor. Ese mismo depósito capitalizado mensualmente supera los 50.000 en treinta años, y los aproximadamente 32.000 de diferencia son íntegramente intereses generados por intereses previos.
La brecha es invisible al principio: después de un año son unas pocas unidades y después de diez sigue siendo modesta. Se dispara a partir de los veinte años, y por eso las curvas de capitalización tienen forma de palo de hockey. Quien abandona a mitad de camino renuncia justo al tramo en que la curva más se levanta.
Diez mil al 6 % durante diez años: 17.908 con capitalización anual, 18.061 semestral, 18.140 trimestral y 18.194 mensual.
De anual a mensual la diferencia es de 286, alrededor de un 1,6 %. Subir el tipo del 6 % al 7 % en ese mismo periodo añade unos 1.780. El tipo y el tiempo son palancas mucho más potentes que la frecuencia.
Si reduces el periodo hasta el límite llegas a la capitalización continua, cuyo techo es capital × e^(tipo × años). Al 6 % durante diez años eso es e^0,6 ≈ 1,822, apenas por encima de la cifra mensual. Elegir un producto solo porque capitaliza mensualmente rara vez compensa.
Divide 72 entre la rentabilidad anual para estimar en cuántos años se duplica el dinero: doce años al 6 %, nueve al 8 % y seis al 12 %. Para un cálculo mental rápido es más que suficiente.
La aproximación se queda por debajo de un punto de error entre aproximadamente el 6 % y el 10 %, pero se desvía en los extremos: al 2 % la respuesta exacta son 35 años y la regla dice 36.
La expresión exacta es log(2) ÷ log(1 + tipo). Se usa el 72 y no otro número porque se divide limpiamente entre 2, 3, 4, 6, 8, 9 y 12, lo que facilita la aritmética mental. Si necesitas el dato exacto, mueve el campo de años en esta calculadora hasta que el importe final se duplique.
Un importe único capitaliza durante todo el plazo. Cada aportación mensual, en cambio, capitaliza solo durante el tiempo que queda desde que entra: la del último mes no gana prácticamente nada.
Por eso aportar 300 al mes durante treinta años, 108.000 en total, termina bastante por debajo de depositar 108.000 el primer día, incluso con una rentabilidad idéntica.
De ahí que esta calculadora simule el saldo mes a mes en lugar de usar una fórmula cerrada: cada aportación tiene un horizonte distinto y ninguna expresión única lo recoge. La consecuencia práctica es que un año de retraso al principio pesa mucho más que un año de retraso al final.
Los rendimientos del ahorro tributan. En Corea se retiene un 15,4 % (14 % de impuesto sobre la renta más un 1,4 % de recargo local), así que 50.000 de intereses brutos quedan en unos 42.300 netos. Los tipos y la forma de tributar cambian mucho de un país a otro y según el producto —en España el ahorro tributa por tramos y en varios países latinoamericanos el tratamiento es distinto—, así que sustituye la cifra por la que se aplique a tu caso.
La inflación erosiona de forma más silenciosa. Un 3 % anual durante veinte años reduce el poder adquisitivo a aproximadamente el 55 %. Una rentabilidad nominal del 5 % frente a una inflación del 3 % deja una rentabilidad real cercana al 2 %.
En horizontes largos, leer el resultado en términos reales produce decisiones más estables. Lo que de verdad quieres saber casi siempre es cuánto valen hoy los 300.000 que tendrás dentro de treinta años.
Las comisiones de gestión parecen pequeñas porque se expresan como porcentaje anual, pero se cobran cada año sobre todo el saldo. Un 0,5 % anual consume más del 10 % del importe final a lo largo de treinta años.
Resulta más realista restar las comisiones de la rentabilidad que introduces que tratarlas aparte. Si esperas un 6 % de un fondo con un 0,5 % de gastos corrientes, escribe 5,5 %.
Las comisiones de suscripción y los costes de cada compraventa actúan igual. Operar mucho reduce el saldo sobre el que se apoya la capitalización, hasta el punto de que en una proyección larga la baja rotación funciona casi como parte de la rentabilidad.
Asume la misma rentabilidad todos los años. Las rentabilidades reales varían y llegan a ser negativas, y con la misma media una mayor volatilidad deja un saldo final menor, un lastre que esta aritmética no muestra.
No modela la pérdida de capital. Los depósitos están cubiertos hasta los límites del fondo de garantía; las inversiones no.
La fiscalidad cambia. Los límites de las cuentas con ventajas fiscales y los tipos aplicables se modifican por ley, y nada asegura que las condiciones de hoy sigan vigentes dentro de décadas.
Trata el resultado como lo que implican estos supuestos, no como una previsión. Prueba varios escenarios —una rentabilidad más baja, una inflación más alta— y quédate con el rango, no con una cifra concreta.
Para un importe único: final = principal × (1 + tipo ÷ n)^(n × años), donde n es el número de capitalizaciones al año. En cuanto añades aportaciones periódicas, cada una capitaliza durante un plazo distinto, así que esta calculadora simula el saldo mes a mes en lugar de usar una única fórmula cerrada.
Muy poca a corto plazo, y mucha a largo plazo. 10.000 al 6 % durante 30 años generan 18.000 de interés simple, pero más de 50.000 con capitalización mensual. La diferencia es el interés que gana interés.
Divide 72 entre tu rentabilidad anual para una estimación rápida. Al 4 % son unos 18 años, al 6 % unos 12, y al 10 % unos 7. Ajusta el campo de años aquí para obtener la cifra exacta.
En la que elijas en la barra superior. El cálculo es idéntico para cualquier moneda — cambiarla solo cambia cómo se muestran los importes, no las cifras. No se aplica ninguna conversión de tipo de cambio.
El tipo que escribas se aplica una sola vez sobre las ganancias totales al final del plazo. Déjalo en blanco para ver la cifra antes de impuestos. Los productos que tributan cada año en vez de al vencimiento rendirán algo menos que esta estimación.
En qué se basan estos números y hasta dónde llegan.
Importe único: final = principal × (1 + tipo ÷ n)^(n × años). Las aportaciones periódicas se simulan mes a mes porque cada una tiene un horizonte distinto. Después de impuestos = ganancias × (1 − tipo impositivo); valor real = nominal ÷ (1 + inflación)^años.10.000 al 6 % con capitalización mensual durante 10 años: 10.000 × (1 + 0,06 ÷ 12)^120 ≈ 18.194 (con interés simple serían 16.000).