Calcula tu cuota mensual y el interés total que pagarás durante la vida del préstamo. Compara los métodos de cuota fija, amortización constante y solo intereses en paralelo.
Con las mismas condiciones, el interés total es menor con amortización constante, mayor con cuota fija y máximo con solo intereses. La forma más fiable de reducir el interés total es acortar el plazo.
Un préstamo de cuota fija, el llamado sistema francés, se resuelve con una sola fórmula: cuota = principal × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1), donde r es el tipo mensual (el tipo anual dividido entre 12) y n el número total de cuotas. Detrás de esa expresión hay una idea sencilla: la suma del valor actual de todas las cuotas tiene que igualar exactamente el dinero prestado.
Tomemos 300.000 al 4,0 % a 30 años, es decir 360 cuotas. Entonces r = 0,04 ÷ 12 ≈ 0,003333 y la cuota mensual sale en torno a 1.432. A lo largo de toda la vida del préstamo devuelves unos 515.600, de los cuales unos 215.600 son intereses: pagas de intereses más de dos tercios de lo que pediste prestado.
La cuota no cambia, pero su composición sí cambia cada mes. En la primera cuota, 1.000 de esos 1.432 son intereses y solo 432 amortizan capital. A medida que baja el saldo pendiente, la parte de intereses se encoge y la de capital crece. Si abres el cuadro de amortización y sigues la columna de capital, ves ese vuelco cuota a cuota.
La cuota fija mantiene el mismo importe del primer mes al último. Es el sistema más fácil de encajar en un presupuesto familiar y por eso es el habitual en las hipotecas, aunque durante los primeros años amortiza capital muy despacio.
La amortización constante reparte el capital a partes iguales entre todas las cuotas y añade encima los intereses del saldo vivo. La primera cuota es la más cara y cada una siguiente baja un poco. Como el saldo cae más deprisa, el total de intereses es el más bajo de los tres sistemas.
El préstamo de solo intereses paga únicamente intereses durante toda la vida del préstamo y devuelve el capital entero de una vez al vencimiento. La carga mensual es la más ligera y el interés total el más alto, porque el saldo no baja ni un euro en todo el plazo.
Con 300.000 al 4,0 % a 30 años, el interés total ronda los 180.500 con amortización constante, los 215.600 con cuota fija y los 360.000 con solo intereses. El tipo y el plazo son idénticos en los tres casos: toda la diferencia viene de cuándo empieza a bajar el capital.
Deja fijos 300.000 al 4,0 % y cambia solo el plazo. A 30 años pagas unos 215.600 de intereses; a 20 años, unos 136.300; a 15 años, unos 99.400. Reducir el plazo a la mitad reduce los intereses a menos de la mitad, porque el saldo alto permanece vivo mucho menos tiempo.
La cuota se mueve en sentido contrario: unos 1.432 a 30 años, 1.818 a 20 y 2.219 a 15. La decisión es un intercambio directo entre los intereses que pagarás en total y el importe que tu economía aguanta cada mes, y no hay una respuesta buena para todo el mundo.
Un punto porcentual de diferencia en el tipo mueve los intereses de 30 años sobre este saldo en unos 60.000. Cuando valoras una subrogación o un cambio de entidad, tu ganancia real es esa diferencia menos la comisión por amortización anticipada y los gastos de constituir de nuevo la garantía. Si la diferencia es pequeña, esos costes pueden comérsela entera.
Un tipo fijo se mantiene durante todo el periodo pactado. Es el caso en el que las cifras de esta calculadora se parecen más a la realidad, porque coincide exactamente con lo que la fórmula supone.
Un tipo variable es un índice de referencia —en la zona euro, habitualmente el euríbor— más un diferencial, y se revisa cada seis o doce meses. Como esta herramienta asume un único tipo hasta el final, su resultado hay que leerlo como el coste si el tipo de hoy se mantuviera. Vuelve a calcular con un punto más para comprobar si la cuota seguiría siendo asumible.
En una hipoteca mixta, fija los primeros años y variable después, conviene calcular dos veces: primero el tramo fijo y luego, con el capital que quede al terminar ese tramo y el plazo restante, el tramo variable. Una sola pasada con un tipo medio se aleja bastante del resultado real.
Durante un periodo de carencia pagas intereses pero no amortizas capital. Si añades tres años de carencia a un préstamo de 30, pagas solo intereses durante esos tres años y devuelves todo el capital en los 27 restantes.
El saldo queda intacto todo ese tiempo, así que los intereses de la carencia son coste adicional puro, y además la cuota de los 27 años siguientes es más alta de lo que sería repartiendo el mismo capital entre 30. Lo que aplazas vuelve más pesado en la etapa siguiente.
Es un instrumento para un momento de tesorería apretada, no una forma de abaratar el préstamo. Esta calculadora no trata la carencia como una fase independiente, así que para estimarla calcula el segundo tramo con el capital pendiente y el plazo que queda.
La forma más rápida de medirlo es recalcular con un plazo más corto y comparar el interés total. En el ejemplo de 300.000 al 4,0 %, pasar de 30 a 20 años baja los intereses de unos 215.600 a unos 136.300, un ahorro cercano a 79.300.
Cuando aportas una cantidad extra, la entidad suele ofrecer dos opciones: reducir plazo o reducir cuota. Reducir plazo ahorra más intereses, porque elimina meses en los que el saldo habría seguido siendo alto; reducir cuota alivia el presupuesto mensual pero conserva esos meses.
En contra juegan la comisión por amortización anticipada, cuando el contrato la contempla, y el riesgo de quedarte sin colchón de liquidez. Vaciar el ahorro de emergencia para amortizar suele acabar en financiación más cara al primer imprevisto.
La comisión por amortización anticipada se aplica si cancelas dentro del periodo pactado y suele decrecer conforme queda menos plazo. Olvidarla al comparar una subrogación puede darle la vuelta al resultado.
La comisión de apertura, la tasación, la notaría y el registro acompañan a la mayoría de préstamos con garantía real, y en los personales aparece con frecuencia una prima de aval. Unos se pagan al firmar y otros se incorporan al tipo, así que para comparar ofertas hay que ponerlos todos en la misma base. La TAE existe precisamente para eso, mientras que el TIN es solo el tipo nominal.
Las bonificaciones condicionadas —por domiciliar la nómina, contratar seguros o usar la tarjeta— desaparecen en cuanto se incumple la condición. Si has calculado con el tipo bonificado, estás dando por hecho que mantendrás esos productos durante todo el plazo.
Cuánto te van a prestar lo deciden la relación entre cuota e ingresos, la tasación del inmueble y el análisis de solvencia, y esta calculadora no evalúa ninguna de las tres. Lo que puedes pagar y lo que te aprueban son dos preguntas distintas.
En un préstamo de cuota fija (sistema francés), cada mes combina el interés sobre el saldo pendiente y parte del principal, de modo que la cuota total se mantiene constante hasta liquidar el préstamo.
Con cuota fija pagas siempre el mismo importe; con amortización constante devuelves una parte fija del principal cada mes, así que las cuotas empiezan más altas y bajan con el tiempo — normalmente con menos interés total.
Pagas solo el interés cada mes y devuelves todo el principal de una vez al vencimiento. Las cuotas mensuales son las más bajas de los tres métodos, pero el interés total es el más alto.
En qué se basan estos números y hasta dónde llegan.
Cuota fija: cuota = principal × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1). Amortización constante: principal ÷ n cada mes más los intereses del saldo vivo. Solo intereses: saldo × r cada mes. (r = tipo anual ÷ 12, n = número de cuotas.)300.000 al 4,0 % a 30 años (360 cuotas): r ≈ 0,003333, cuota mensual ≈ 1.432, intereses totales ≈ 215.600.